□记者/陈思炎

　　前不久，家住石首农村的陈女士向记者反映，她的邻居家中发生了一场火灾，屋内的财产几乎被烧了个精光，面对巨额损失，邻居后悔当初没有购买家庭财产保险（简称家财险）。这份在危难时可降低家庭损失的保险，却在市场上频频遇冷。家财险缘何难进百姓家庭？对此，记者进行了调查。

武汉某商住楼因电线故障引发火灾

　　家财险成“冷门险”

　　家财险，也称房屋损坏险，它保障的可以是房屋本身，也可以是屋内的财产，包括房子的附属设施、房屋装修、家用电器、家具，甚至是床上用品和日常衣物。家财险承保的是由自然原因引起的损坏，如果是由于人为原因造成的话，保险公司是不予理赔的。除暴风雨之外，家财险主险的责任范围包括火灾、爆炸、雷击、洪水、泥石流、雪灾、崖崩、龙卷风等十几种常见的灾害。

　　如今，随着城乡居民生活水平的不断提高，家庭财产越来越多，往往一场意外就有可能让几十年的付出瞬间化为泡影。根据陈女士所提供的电话，5月16日，记者与遭遇火灾的邻居胡先生取得了联系。“房子被大火烧得面目全非，屋内的东西全部化为灰烬。客厅、卧室的家具、地面、墙面上蒙着一层厚厚的黑灰，这次火灾让我损失了近30万元。”电话里，胡先生向记者讲述了发生在他身上的事情：起火点是一楼的厨房，先是冒起浓烟，后又发现明火。本来不算大的火，因为农村条件有限没有消防栓，加上消防车无法进入，他和家人只好用脸盆接水灭火，耽误了最佳扑救时机，致使火灾损失扩大。两个小时后，附近村民帮忙将火扑灭，幸无人员伤亡。“我买过车险、疾病险等，但就是没有买家财险，要是在火灾前买一份家财险该多好啊！”胡先生感叹道。

　　记者在武汉市关山一带随机访问几十户居民，他们中没有一户购买家财险，不少居民甚至根本不知道该险种。“家财险？是保什么的？”问起是否会购买家财险，不少接受采访的市民一脸茫然。许多市民表示，从来没有想过家里因火灾、暴雨遭受损失，甚至家里遭窃都可以通过买保险获得赔偿。

　　从事保险行业6年的郑红告诉记者，她所在的保险公司，每天都能卖出十几份人身意外险，车险更多，而家财险近年来基本上没有。“居民们本身的保险意识本来就比较薄弱，一直以来，在各类险种中，寿险、车险最受关注，保家庭财产的险种则鲜有人问。”

　　“全省家庭财产的投保率不足2%，跟发达国家普及率高达80%相比较，投保率显得太低。”省保监局相关负责人介绍，上海市、广东省等地的家财险，投保率都在5%左右，我省的家庭财产投保率甚至低于某些中部省份。

　　“即使在2%的投保率中，主动购买的人也很少。”大地财产保险股份有限公司市场营销部刘主管介绍，当下购买家财险的人主要是被动购买的。“这些人群用房产做抵押申请贷款，银行为了转嫁风险，变相要求申请贷款的人购买家财险。”虽然银行不公开强制用房产作抵押的贷款人购买保险，但申请人为了顺利办下贷款仍然不得不买一份家财险。

　　据了解，我省主动购买家财险的人群主要是学历较高的白领，特别是在海外、国内经济发达地区学习、工作过的人士。这类人群知识面较广，保护家庭财产的意识较强，较之其他人群更能够接受家财险。

　　保单提成少推广难

　　时下，在武汉购买一套三居室的学区房动辄需要上百万元；即使在农村，盖一套新房也需花费数年的积蓄。房产对于城乡居民来说，无疑是一个看得见摸得着的不动产，保护好房屋以及家庭财物显得理所当然。但是，作为保障家庭财产的最后一道屏障的家财险，为何被人冷遇呢？

　　5月18日，记者来到武汉市中南路一家财产保险公司，以投保人的身份要求投保一份家财险。该公司前台工作人员告诉记者，家财险她不熟悉，她找一个熟悉该业务的人员来介绍。在该工作人员的指引下，记者来到该公司办公区找到了工作人员小王。

　　“你要购买家财险吗，请稍等一下，很久没有处理这方面业务了，我先看一下资料。”小王一边招呼记者，一边翻阅资料。过了一会儿，他告诉记者，没有单一的家财险业务，如果想投保，必须和其他保险捆绑。“如果你想单独购买家财险，可以到我们公司的网站上去买。”

　　随后，记者又走访了几家保险公司，得到的答案都是家财险销售很不理想，个别公司甚至停止了这项业务。即使是像人保财险这样的大公司，家财险的销售相比其他业务，也被远远地甩在后面。

　　“公司一直都有家财险业务，目前基本处于被忽视的状态。”安邦保险湖北分公司的贾经理介绍说，作为保险公司来讲，2000年以前，许多单位为职工的家财险买单，但现在团体没有了，家财险变为以户为单位办理，个人进行缴费，业务量大大萎缩。家财险主要是针对个人客户的，经营成本较高，一家一户地动员起来不但麻烦且费时费力，业务规模很难上去。

　　贾经理表示，家财险单笔保费较低，一般不超过300元，并且客户非常分散，在缺少有效销售渠道的情况下，单纯依靠工作人员上门营销开展业务成本过高。在利润驱动下，保险公司往往更愿意加大营销各类车险等高利润险种，而对于低利润、高成本的家财险虽难以舍弃，但缺乏足够动力。而对于依靠保费收入来吃饭的一线业务员来说，家财险保费低，营销成本高，提成少，业务员也不愿意推。此外，从家财险的险种开发上看，保险公司开发的财产险种单一，选择面有限，个性化、差异性的险种并不多。“伴随着人们的生活水平不断提高，有价证券、金银首饰、书画、邮票等财产进入寻常百姓家。这些贵重物品的保险，目前还没有真正开展起来，严重影响了家财险的推广。”

　　理赔时损失难界定

　　“家财险理赔遵循补偿性原则，保险公司根据投保人的损失来理赔，对于超额投保的部分，保险公司不负责赔偿。”中国平安保险的工作人员小吴说，家财险属于小险种，由于保费不高，且多为一年一保。比如，选择房屋、房屋装修和室内财产三个保险项目，保险金额定为180万，那么每年只需支付426元。

　　每年交426元，就能买到保额在180万的保险，家财险的赔付标准到底是什么？小吴告诉记者，此类保险通常不会在前期给出一个赔付数字，具体赔付状态以“投保人家中基本恢复原样”为基准。举例说，如果投保人家中发生小型火患，部分家具或家电损坏，那么保险公司会与投保人一起商议是维修还是更换，保险公司将支付协商好的维修或更换费用，而不是直接赔付投保人固定额度的金钱。

　　“除非是电器烧坏了，或是楼上邻居家漏水淹了你家地板，你还可以拿出购物发票等凭据。”武汉市民张先生说，一旦着火了，家里烧得一片狼藉，你说家里有冰箱、电视、空调，保险公司会承认吗？这种情况下，居民索赔的难度就很大。

　　“家财险在理赔等方面的设计缺陷也是它火不起来的重要原因。”业内专家陈女士指出，按照保险公司的赔付原则，如果财产实际损失超过保险金额，最多只能按保险金额赔偿；如实际损失小于保险金额，则按实际损失赔偿，也就是说，如果在事故中投保人只是损失了十万元的装修和十万元的财产，即使投保人购买了三十万的家财险，也只能获得二十万的赔偿，有些人将同一财产向多家保险公司投保，这也是不可取的，财产发生损失时，各家保险公司只是分摊财产的实际损失，投保人得不到额外的好处。

　　陈女士表示，保险公司是经营风险的特殊企业，只能根据投保人的陈述和提供的资料判断风险的大小，因此在所有的保险产品条款中，都有一条相同的规定，那就是投保人的如实告知义务，不遗漏、不隐瞒、不欺诈。在家财险中也不例外，若因投保人违反如实告知义务，以致影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司有权不承担赔偿责任，或者解除保险合同。