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你距离财务自由还有多远?
2018-01-21 10:07:48   来源:21世纪经济报道(广州)   分享:
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一个人要做巴菲特很难,但是只要合理设定目标,工薪阶层却也能实现财务自由,不同地域、不同阶层的人群给出的财务自由定义存在一定差异。而我们普通的工薪族要如何像大佬们一样实现财务自由呢?小M今天就带大家一起学习下如何才能实现财务自由梦!

什么才是财务自由?财务自由大致是这样一种状态:当你不工作或失去工作的时候,不必为金钱发愁,你的资产所孳生的收益(也称被动收入)能够让你维持比较体面的生活,你可以有足够的金钱、时间去做自己真正想做的事情。

还有人认为,一个真正的“财务自由人”应该是,一个既有钱,又有闲,和保持了一个平常自由心的人。不必为钱而工作,保有一定量的净资产,保持财产性收入的净现金流入,这样就实现了财务自由。

被动收入对于实现财务自由很重要,通俗意义上来讲,就是不用工作和付出,就有源源不断的收入进账。比如银行存款利息、股票分红、房屋租金、拆借利息等。

有专家测算,在我国达到财务自由的标准(考虑通胀因素)大致为:一线城市446万元,二、三线城市297万元,小城镇149万元。而某银行高管认为,按无风险收益率3%、家庭年支出20万元的水平,达到财务自由的标准是拥有660万元可支配现金。

著名财经作家吴晓波老师也曾给出另一种计算财务自由的方法。这个公式是以负债情况占个人资产比例和财产性收入占职务性收入比例两个维度来阐述个人或家庭的财务自由程度。

【重度屌丝】没有财产性收入、银行贷款为零。

【中度屌丝】财产性收入 职务性收入低于1 5,银行负债 个人资产低于1 5。

【轻度屌丝】财产性收入 职务性收入低于2 5,银行负债 个人资产低于2 5。

显然,不同地域、不同阶层的人群给出的财务自由定义肯定存在一定差异。而我们普通的工薪族要如何像大佬们一样实现财务自由呢?

根据专家建议,首先我们有必要全面、真实、准确的了解家庭财务状况,编好三张表。

家庭资产负债表分析3个指标:

负债比率(负债总额/总资产),以此衡量家庭的总体债务水平能力,参考值在0.4以下。

清偿比率(净资产/总资产),该指标反映家庭综合偿债能力的高低,参考值高为于0.5。

实物资产比率(实物资产/总资产),该指标反映家庭实物资产配置的适度性,参考值为0.5左右。

家庭年度现金流量表分析4个指标:

结余比率(年结余/年税后收入),该指标反映家庭提高净资产水平的能力,参考值是0.3以上。

消费比率(月支出/月收入),该指标反映家庭收支情况是否合理。

债务偿还比率(月偿还额/月税后收入),该指标反映家庭月度债务负担,参考值在0.35以下。

备用金充足率(易变现资产/最近3个月支出平均金额),该指标反映家庭预备支付能力,参考值为3—6倍。

财务自由试算表分析3个指标:

1、体面指数,测算目前家庭生活的水准,客观地评估家庭发展所处的阶段

2、储蓄比率,即(月收入-月支出)/月收入。该指标反映家庭控制开支和增加净资产的能力。

3、投资于净资产比率。即投资资产/净资产,该指标反映客户通过投资提高净资产规模、拓宽被动收入来源的能力。

有了上面的基础,我们再来看看如何制定合理理财计划,才能帮助自己尽早实现财务自由呢?一般来讲,工薪阶层不易追求一夜暴富,而是建立投资理财意识,循序渐进积累财富。

一、做好原始积累

有银行理财师建议,对于我们大部分人来说,首先要有稳定的收入,保证收入的可持续增长,毕竟挣得越多走向财务自由的速度越快;其次是攒钱很有必要,在消费与储蓄上需要平衡,月光族并不可取,有钱了才能让钱生钱。

二、学会零存整取

大家不要以为小钱不起眼,要知道投资时间越长,复利的作用就越明显。零存整取,每月固定存一笔钱,存期一年,到期后全部转为一年定期存款或国债,存款和国债是没有风险的,可以作为生活备用金或以后购房的首付款。

三、合理配置结余现金

兼具家庭安全保障的投资理财品。可以根据资金量的许可、个人的偏好适当配置理财型保险产品(侧重于为家庭成员健康和生命安全提供保障)、长期债券、不动产、黄金等产品;

兼具短期备用金功能的投资理财品,如货币基金、宝宝类产品、银行短期理财等;

在留足上述准备金(备用金)后的闲钱,可配置到风险相对较高的投资,如信托产品、股票等。


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