昨天是六一儿童节，不少家长选择这一天给孩子送礼物，比起玩具和大餐，如今，越来越多的爸爸妈妈选择送孩子“钱”，包括儿童理财产品或者儿童保险。专家指出，授人以鱼不如授人以渔，培养财商有必要从儿童抓起。
□调查
儿童零花钱数额可观
近日，一份腾讯公司发布的问卷显示，32%的孩子每年能够收到3000元以上的压岁钱，除去压岁钱外，40%的儿童每年拥有1000元以上零花钱，还有12%的富裕家庭的孩子每年收到6000元以上的零花钱。
除了平时的零花钱之外，压岁钱也是孩子们的“收入”来源之一，此次调查中仅有4%的孩子没有收到过压岁钱，而高达57%的孩子每到过年都会收到不低于1000元的压岁钱。其中32%的孩子每年能够收到3000元以上的压岁钱，南京孩子每年的压岁钱均值最高，约有3200元。
与此同时，调查发现，高达76%的孩子零花钱都没有得到有效的管理，其中24%是基本每月“月光”，52%是自己保管。而多达43%的父母表示，会收集孩子的零花钱和压岁钱。在压岁钱的使用情况中，非消费支出的类型里，存入银行的比例接近50%，而投资和理财的占比仅有14%。可见，如今儿童手里的零花钱可算是相当充裕，然而这笔钱却大多因无规划支出导致浪费。
不过，值得欣喜的是，蚂蚁金服保险数据实验室的儿童节调查数据显示，家长们对儿童保险的关注度在不断提高。在淘宝保险平台上，儿童类保险4月的投保量已经比去年同期增长了超30%。随着家长们的保障意识不断提高，市场上可供选择的儿童保险种类也更丰富，保险正在逐渐成为贴近人们生活的国民服务。
□储蓄
儿童理财基础是储蓄
对于儿童理财如何选择，浦发银行(17.960, -0.06, -0.33%)理财师告诉记者，储蓄是一种最基础的理财，也是风险最低的理财。例如教育储蓄，就是一种不错的选择。教育储蓄是国家为了发展教育事业，推出的新型储蓄品种，它采用的是零存整取的存款方法和定期存款的存款利息。它最吸引人的地方就是实为零存整取储蓄却能享受整存整取利息，因此受到不少家长的青睐。
不过，理财师表示，与当前的CPI相比，定期存款收益属于“负利率”，可以寻找替代存款的产品，如货币基金甚至互联网理财产品就是一个比较好的替代品。如余额宝、理财通等，使用便捷，且能获得较高的收益并保证灵活性。
以理财通为例，若一个孩子每年收到6000元零花钱再加上过年时的4000元压岁钱，一共是10000元。假设每年都存10000元进银行活期，15年后账户里将累积约153650元，但若存入理财通则是195570元，二者差额高达40000多元，足以支付孩子本科四年期间的学费。
此外，记者了解到，近年来，各银行陆续推出了儿童理财卡，家长凭本人身份证和家庭户口簿就可申领，这些儿童卡具备一般借记卡的基本服务功能，如存取款、消费、转账等，但在缴费、网银、理财等其他功能方面均有不同程度的限制，因此，孩子可以把这张银行卡作为自己的存钱罐，将自己的压岁钱、零花钱积攒起来。
□理财
节日专属理财品要注意期限
六一儿童节期间，银行理财又傍上了“节日概念”，推出专属理财产品。不少银行专门推出和孩子相关的理财产品，而且收益率比常规产品有所提高。银率网主编殷燕敏认为，对于“六一”或“儿童节”专属的理财产品的选择，与普通银行理财产品选择的原则是一致的。总体来看，这些产品的预期收益率一般而言会比同期发行的同期限理财产品的收益率高，如有投资需求的投资者可关注。
不过需要提醒的是，节日理财产品本质上与常规产品并无明显差异，投资者在购买时除了考虑预期收益，还应当考虑资金成本。特别是节日理财产品销售时间都相对较长，募集期从5天到10天不等，由于募集期以活期利率计息，因此会摊薄理财产品的实际收益。
在银率网主编殷燕敏看来，比起购买理财产品，儿童财商教育更加关键。中国家庭的财富积累大幅上升，而中国人的理财普及教育的脚步明显落后于财富的增长速度，一些很简单的骗局，很多没有相关基础知识的投资者却上当损失金钱。因此，财商培养应当从娃娃抓起。
殷燕敏认为，培养儿童财商需要学校、家长共同营造教育和感染环境。对于年龄较小的中小学生的理财意识，可能更多的是让孩子对钱有概念，现在有些中小学也开设一些理财类的课外课程，通过有趣的游戏互动教学增强孩子对理财的理解。对于高中大学的孩子，随着知识的积累、自我控制能力的增强，可以去接触更多理财品种。了解和用少量资金尝试投资风险性高一点的投资品种，比如股票、权益类的股票基金等，学习相关的投资知识、了解投资风险等，作为一种长期的投资意识的培养。
□保险
少儿重疾需加住院医疗
除了理财之外，少年儿童的保险保障同样受到家长关注。近年来，少儿重大疾病发病率不断升高，重大疾病的发生率更呈现年轻化的趋势。目前，我国的医保体系对于少儿重疾的保障比例相对仍然较低，而原有商业保险市场中针对少儿多发疾病的“专属”重疾险相对较少且保障额度较低，许多家庭将要承受孩子医疗费用的沉重负担。有研究数据表明，婴幼儿医疗卫生服务消费占比约为14%。普遍二孩政策放开后，二孩给家庭带来了更多的天伦之乐外，家庭的经济负担也随之增加。
富德生命人寿产品市场部负责人表示，少儿到5—6岁才会产生上学等需求，但自出生就会面临疾病的困扰。一项调查显示：一线城市的学龄儿童（主要是小学生）日常疾病主要是传染病、急性病，一年人均生病次数2.15次，生病次数在1—5次内的占66.1%。学龄前儿童、新生儿的疾病发生率更要高出很多。因此，养孩成本中，医疗是个刚性且具有很大不确定性的支出。
上述负责人表示：“市场调研中，我们发现很多成年人即使没给自己买保险，也会给自己的孩子配置保险产品，这一块市场目前需求很大。”
从保险业来看，目前市场上主打少儿市场的保障型产品很多，主要集中在综合意外险和重疾险两大类。其中，综合意外险提供意外身故和意外医疗保障，少儿重疾险保障的是重大疾病，如恶性肿瘤等。富德生命人寿产品市场部负责人建议，应首选涵盖住院治疗的健康险产品。
□热点
香港保险保额50万为宜
虽然监管部门一再提醒，赴港买保险存在风险隐患，但是拥有价格优势的香港保险依然受到不少消费者关注，尤其受到家长的关注。
据介绍，保险的费率是按照当地的人口寿命、疾病发病率、死亡率等各种因素精算出来的，香港人口平均寿命85岁，内地人口则是75岁左右，由于内地人口发病率和死亡率的数值偏高，因此内地保险公司的费率要比香港保险公司高30%-50%。
许多家长首先关注的是门诊能不能赔？对此，保险专家表示，对于内地投保人来说，门诊费用可以作为“自留风险”，因为这笔费用并不算太高，如果每次都要理赔，光往返的快递，出具理赔支票的行政成本可能要三四十元，已经占据理赔金额的相当一部分。保险公司在这一险种上运营成本太高，必然会把成本转嫁给消费者，提高保费，最后的结果是，门诊险对保险公司没有价值，对消费者也没有价值。
在保障范围方面，以重疾险为例，内地保险公司一般在三四十种左右，而香港一般在50种以上，针对儿童还额外包含6种少儿高发疾病，对于重大疾病，内地保险一般只能赔付一次，一些好的产品最多赔付三次，但是香港的保险可以做到最多赔付五次。由于市面上的香港重疾险覆盖的重疾都大同小异，具体到儿童重疾险时，重点要注意，是否涵盖了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰质炎等。
保险专家建议，儿童重疾险可以将保额选在50万元。有不少消费者认为小孩买香港重疾险没必要买这么高额度，因为小孩生重疾概率低，其实不然。生重疾概率低，所以费率便宜；而真正发生重疾后，必须付出一笔不小的医疗成本，因此，额度选择在50万元比较合适。
