昨天，车友阿力问我:“良叔啊，新版的车险综合改革，已经实施好多天了，不是说交强险的责任限额提高到20万了，怎么我出了事故后，只赔了我2000，这也太坑了？”

良叔了解完他的情况以后,也是苦笑不已，这事还真不怪保险公司，只怪他自己不去了解。

原来阿力开车不小心，追尾了一台进口奔驰，把人家的保险杠撞坏了，这倒霉催的，不过还好有车险。

双方协商解决理赔问题，奔驰车主给4s店打电话问修车费，国内没有这种型号的配件，需要空运过来，得8万块。

阿力心想8万不贵呀，改革后交强险就保20万。

结果确傻眼了：交强险规定，事故中产生的财产损失，只能赔付2000。

更要命的是，阿力觉的自己技术好，平常20万也够用了，为了省钱，只买了交强险，没有上商业三者险，剩下的7.8万要自己支付。

阿力肠子都悔青了，只恨自己对车险了解太少。

相信许多车主也一样，车险年年交，到期了直接续，可是你真的了解它的具体保障吗？

恰逢这次车险综合改革落地实施，良叔和大家唠唠改革后的交强险还有商业险。

一、交强险和商业车险的前世今生

交强险：保什么？怎么赔？

交强险的全称是：“机动车交通事故责任强制保险”，是由保险公司对被保险机动车造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

这里需要注意的是：

1.交强险是国家强制性的，没有交强险就上路的，业内称之为“裸奔”，这是违法的。被警察蜀黍抓到，车子会被扣押，还要交双倍罚款。

2.交强险的赔付对象仅仅限于第三者，如果是自己的车撞坏了，或者是自己车上的人受伤了，对不起，交强险是不赔的。

3.交强险是有赔偿限额的，还会按照有责、无责进行区分。已经落地实施的车险综合改革，把交强险的理赔限额从12.2万元，提高到了20万元。

提高了很多，对车主们很有利，可是你要清楚这20万是怎么来的：

死亡伤残赔偿限额：18万。

医疗费用赔偿限额：1.8万。

财产损失赔偿：0.2万元。

这是在被保险人有责任时的赔偿。被保险人无责任时：死亡伤残赔偿限额1.8万，医疗费用赔偿限额1800元，财产损失赔偿100元。

所以，并不是出了什么事都会赔你20万的！这也是为什么阿力只得到了2000元赔偿的原因。

就像平常的工伤保险，医疗保险一样，国家强制购买的交强险补偿力度还是非常有限。

虽然这次车险改革大幅度提高了限额，但在“大事故”面前依然杯水车薪，所以购买车险时，搭配合适的商业车险很有必要。

商业车险：有什么？怎么买？

商业险主要可以分为主险和附加险，这次车险综合改革后，主险主要包括车辆损失损险、商业第三者责任保险、车上人员责任险。附加险新增了医保外用药责任险、车轮单独损失险等非常实用的险种。

1.第三者责任险：主要是赔三者的人、财产、车辆损失。

业内有句话：没有三者险的车主，伤不起。只要开车，难免会发生一些意外，撞了人，撞了车子，撞了房子等等，只要负有一定的责任，那么就可以用第三者险来理赔。

这次车险综合改革，把商业三责险限额从5-500万提升为10-1000万，直接提升了一倍。

比如开头的阿力，哪怕只是买了50万的三责险，也不至于那么被动。

可是话又说回来，如果阿力撞到的是劳斯莱斯，宾利这等价值千万的豪车，别说50万，估计赔付500万也有可能，如果再伤到人，赔的会更多，估计阿力倾家荡产也赔不起。

所以对于豪车满路跑的今天，商业三者险的保额很重要。

反正良叔看到这等豪车，指定是离的远远的！因为天上掉馅饼的美事，总是轮不到自己，可是车在路上跑，倒霉事确时常发生。

2.车损险：主要赔付本车车辆的损失

出了事故，自己全责的话，给对方的赔偿有交强险和第三者险基本上就够了，但是自己车子的维修费从哪里出呢，这时候就要用到车损险了。

这次车险综合改革也对车损险，进行了很重要的补充，除了增加“机动车全车盗抢”、“玻璃单独破碎”、“自燃”、发动机涉水”、“不计免赔率”、“无法找到第三方特约”6项保险责任。

此外“地震及其次生灾害”造成的损失，也会进行赔付，要知道，车险综合改革以前，地震造成的损失是不赔的。

所以，车损险的保障现在很全面了，非常值得入手。

二、车险综合改革后，如何快捷投保和理赔

市面上的车险，价格有高有低，保障也是五花八门。

直接买吧，怕入坑，不买吧，指定会被交警问候。

其实，不必那么纠结，老司机们早就另辟蹊径，开始线上投保了。

连这次车险综合改革，也明确提出，在保障消费者知情权和选择权的基础上。

鼓励保险公司通过电子保单方式，为消费者提供更加便捷的车险承保服务。

线上投保，被推到了台前，事实上，保险公司也早早做好了准备。

拿平安好车主来说，只需点击“买保险”，输入车辆信息，为你选择合适的车险方案，报价一目了然。

想买什么险种，也可以自己选择，点击“自定义新方案”。

没有杂七杂八的费用，自己选择合适的险种，再也不用害怕“入坑”。

关键是不用来回奔跑，还能随时随地查看电子保单，实用又贴心。

买车险是方便了，可是车主们关心的理赔有什么变化呢？

其实，随着车险综合改革的实施，保险公司为了提高服务质量，也是煞费苦心，尤其是在理赔方面。

拿平安好车主来说，在首页点击“办理陪”。

然后点击“我要报案”，确认好信息即可完成。

线上操作，不用拿着理赔材料东奔西跑，省时方便。

三、写在末尾

通过这篇文章，相信大家对车险的知识，有了更深的认识。

可是对于如何配置自己的车险，大家也要做到心里有数。

现在，车险综合改革已经落地实施，大家可以登陆平安好车主APP，看一看自己的车险有哪些变化。