天价豪车吻引发专家关注 车险特别条款倍受提议
2018-01-21 10:52:48
来源：网络
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近日，接连发生的两起劳斯莱斯被“吻”涉及天价赔偿事件，引发社会普遍关注。豪车虽然破点皮毛，但动辄数十万、上百万元的高额赔偿，远远超出普通老百姓的承受能力及相关保险的赔付额度，让普通车主颇感“伤不起”。
而当下豪车事故理赔隐含诸多难题，如何规避风险，则成了最受关注的问题。
“天价一吻”敲响警钟
2月14日中午，在南京机场附近，一辆不到10万元的东南菱悦撞坏了1200万元的限量版劳斯莱斯幻影。经鉴定，东南菱悦车主厨师小刘负完全责任。
据报道，此次事故中劳斯莱斯的维修费用约为80万~110万元，而东南菱悦的第三方责任险赔偿限额只有30万元，如果该车司机没有购买“不计免赔”险的话，他至少要赔偿劳斯莱斯车主近60万元。幸运的是，据最新报道，劳斯莱斯车主了解到小刘的家庭情况后，决定除保险公司赔付30万元外，其余均由自己承担，无需肇事方赔偿。
而在今年1月31日，温州一辆雅阁也“轻吻”了一辆劳斯莱斯，不过那位雅阁车主就没有小刘幸运了，开始预计修车要花200万元，虽然最终只有35万元，但是雅阁车的三者险和交强险叠加，只能承担16.2万元，剩下的18.8万元需雅阁车主自己承担，足以再买一辆新雅阁。
两周之内，接踵而至的两起劳斯莱斯被“吻”事件给车主们敲响了警钟，人们在避免“天价之吻”对豪车“敬而远之”的同时，也开始对豪车保险和理赔问题给予高度关注。
有网友就此事表示，“我的车险3月份便到期了，决定将第三者责任险从20万提高到50万元，保费也就多交200多元，但大大提高了自我抗风险能力。此外，以后在马路上遇到豪车，不再凑上去观摩了。豪车伤不起，俺也伤不起！”
近年来，中国已成为全球豪车增长最快的市场之一。资料显示，劳斯莱斯2011年在华销售量已超过美国，中国市场成为其全球最大市场；宾利2011年全球销量增长37%，其中在中国2011年销量翻了一倍高达1839辆，成为其全球第二大市场。
豪车赔付设上限引争议
豪车上路，普通车主大喊 “伤不起”。日前，北京中洲律师事务所律师于德华上书公安部交通管理局，建议在超级豪车赔付上限和风险自理制度未完善之前，暂停对超级豪车发放牌照。
于律师表示，所谓路权平等是指行驶车辆的权利和义务平等。如果一辆价值近千万元的超豪华车和一辆普通轿车发生擦碰，前者只需赔付近万元，后者却要承担几十万元的高额赔付，于情于理都不公平。并且，《民法》中对公平原则如此表述：非恶意过失导致的违约和侵权，法律要求对赔付有所限制。
于德华建议，对超豪车上路应该有一个制度设计，比如出台赔付上限和风险自理制度。他建议赔付上限可以定在20万元以下。
于德华的建议一出，在网上引发了众多评论。反对者坚称，对豪车进行“限制”是一种新的“仇富”和“歧视”。“建议停发豪华车牌照的提法毫无依据，这与几年前实行的小排量车不能上长安街的歧视性政策没有本质区别。”
一些网友认为，“法律对物权的保护并不因为是奢侈品就有特殊规定，赔偿多少取决于侵权行为造成的损害后果。我觉得应该始终坚持一个原则：谁主责，谁赔偿，问题就没有了。交通状况再恐怖，你也可以不违章，如果你违章，撞了别人的车，你还嫌人家的车太贵，赔得太多，这叫什么道理？”
不过，一些赞同对豪车赔偿设置上限的呼声也很高。成都律师王小姐就赞同对豪车赔偿设置上限。她认为，之所以提出应对豪车作出限制，而没提出对豪宅进行限制，是因为豪车开到了公路这种公共空间，从而与其他车辆及行人发生了关系。自己的钱爱怎么花就怎么花，这话说得没错，但你买劳斯莱斯放在家里可以，如果开到街上，别人一剐蹭就得赔付数十万，甚至造成了普通公众的恐慌，那就不能由着你随便“消费”了。“这就好比抱着名贵花瓶在闹市中奔跑，一旦被人碰摔破了，你说到底谁承担的责任更多些。”
/创新险种/
增加特别约定条款 开发新险种分散豪车风险
如何避免一起小擦挂事故带来的天价赔偿，近来一些保险业人士建议，可以考虑开发新险种，分散豪车上路风险。
“交强险的财产损失限额为2000元，远远满足不了高额的修理费。是否应该开发一种第三者特大损失赔偿特约保险条款，针对宾利、劳斯莱斯等豪车的出险频率、损失情况予以统计，利用概率论、保险原理及大数法则，厘定费率，开发出这种新的险种。”四川某保险公司车险部负责人向《每日经济新闻》记者介绍，当然，还可以探讨建立“保障基金”来分散豪车上路风险。
《中国保险报》日前刊登了中国人民大学法学院贾林青的《保险公司应视豪车被撞事件为车险业务发展的契机》一文。贾林青在文中表示，现有的交强险与商业三者险无法就此类豪车被撞事件提供约定以外的保险保障，因为两者均属于限额责任保险，其赔偿限额决定了保险公司只能在约定的赔偿限额内承担保险赔偿责任。尤其是上述保险产品作为格式化的合同条款，其法律效力决定了双方当事人必须按照保险条款约定的赔偿责任限额予以赔偿，这就限制了保险人的保险赔偿范围。
因此，就上述豪车被撞事件而言，即使存在相关的交强险和商业三者险，豪车车主所能得到的保险赔偿金与其实际遭受的经济损失相比差之甚远。从而，豪车车主还需要另行向导致其损害的肇事车车主寻求民事赔偿，但是对方的经济情况决定了其赔偿能力。
鉴于此，贾林青建议，保险公司利用上述豪车被撞事件呈现出的保险市场经营的空白点，及时改进现有的保险险种，弥补保险市场的不足。具体包括以下两个方面：对于普通车主而言，在商业三者险内增加特别约定条款。出于满足广大车主因担心碰撞豪车的心理负担所产生的保险需求，在现有的商业三者险中增加有关被保险车辆碰撞豪车之赔偿责任的特别约定条款。其内容是在一般商业三者险的保险责任范围之外，专门以被保险车辆碰撞豪车作为适用对象，特别约定保险公司此时所应当承担的赔偿限额，而其对价条件是投保人按照保险公司精算得出的保险费率另行支付保险费，供投保人选择适用。
