我们买一款保险，不管保费花了5千还是1万，很多朋友会好奇：这笔钱到底给了谁，全部用作我的保障了么?今天咱们来聊一聊

　　不管我们购买的是什么产品，保费一概会被保险公司分成4份。

　　01)风险保障费用：

　　被保险人一旦出险，保险公司要在第一时间做出赔偿，那么这笔钱不可能从投资市场中现用现支。所以，保险公司会将保费的一部分投入到风险保障的账户中，应对随时可能到来的报案出险。

　　02)渠道分销费用：

　　一款保险产品的售卖过程看似简单，但这之间会经过2-3道渠道分销。每经过一道，自然就有一笔费用，也就是我们常说的佣金。不过对于长期险来说，渠道分销费用在缴费的前两年占比较大，后期这比费用基本为0.

　　03)产品运营费用：

　　一款保险产品从设计到上架销售，中间会有很多的运营费用产品。比如精算师、运营专员的工资;比如保险公司打品牌做广告的开支;甚至公司的煤水电暖气费，保洁阿姨的工资等等，都可能从这笔钱里支出。

　　04)投资利润费用：

　　用我们的保费减去上面的三项支出，就是保险公司买一款产品的所得利润。拿着这笔钱再去做投资或者给股东、被保险人进行分红等等。

　　我们搞清这笔钱的去向有什么作用呢?下面小管家就用这个知识点为大家解决三个常见的、基础的、困扰咱们大家的保险问题。

　　为什么小公司产品更便宜

　　在买保险的过程中，很多朋友也在坚持“便宜没好货”的购险思路。

　　但当我们明白了我们保费的4大去向后，你就能明白，小公司与大公司之间收费差异完全出在了“渠道分销费用”和“产品运营费用”上。

　　渠道分销费：线下的保险公司采用传统的代理人分销模式，假如说你接触到的是最底层的业务员，那么他每卖出去一单产品，不仅仅他自己要抽取佣金，他的团队主管，甚至大区主管、区域经理都会从中抽成。但互联网的保险产品，保险公司只需要为分销网站支付一笔佣金即可。

　　产品运营费用：国寿请姚明做代言，平安赞助中超联赛。你听到的、看到的大品牌不是白来的，是拿钱砸出来的，这笔钱谁来出?谁买保险谁出呗。

　　所以说，买东西买贵的无可厚非，但如果你想省一点还有好保障，选互联网保险也没有问题，因为这些产品便宜在了宣传上，而没有在产品本身偷工减料。

　　退保的钱为什么这么少

　　“买了保险想退保，就能退出那么一点钱来，这算不算坑?”

　　首先，小管家在这里明确的告诉你，所谓退保就是结算保单的现金价值，大多数保险产品的现金价值很低，这是件很正常的事情。

　　因为在你的保单过了犹豫期后，你交的保费中的很大一部分就会变成：

　　产品运营&渠道分销：保费你退掉了，但是代理人和分销渠道不会把他们的工资返还给保险公司;

　　风险保障：保险本身就是一种风险分担的模式，你平安无事不代表所有购买了同款产品的人都不出险，这笔钱在缴纳的时候就被划出去了。

　　所以说，很多长期险种在退保的时候，并拿不到什么钱，因为产品的现金价值并不高。这也就是小管家并不建议大家退保的原因。即使大家在购险的时候着了“某某福”的道，小管家都建议在经济能力允许的情况下长期持有。

　　ps:当然了，如果只交了一年保费，及时止损也是可以的。

　　揭穿年金险常见套路

　　保险产品一般分为两类，一类是健康保障，一类是财富保障。而年金险就恰恰是后者中最常见的一种。

　　对于年金险产品，保险公司一种常见的套路就是：“我们产品的预定利率是....”

　　大家伙一看“利率”两个字，就“把心放在肚子里了”。但你注意，这个利率不是拿“保费”算的，而是用保费中的“利润投资费用”来算的，那么你交的保费中有多大的比例是利润投资费用呢?这个保险公司一般是不公布的。

　　所以说，我们对年金产品的产品演示，不能只看热闹，更要看门道。买年金产品看收益，最重要的是要测算产品的内部收益率，简称IRR。这个数值越高，产品的收益也就越高。

　　不过在这里小管家提示大家，不同的产品对于不同年龄的被保险人来说IRR的数值也是不同的，所以测算内部收益率这件事别人没法帮你，只能自己来。为了挑到真正的好产品，你一定要仔细读完下面链接中的文章。

　　好了，搞明白了我们的保费区分后，这3个问题是不是迎刃而解了?今天的内容就是这样，希望能够帮到你。