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　　如果我没猜错，最近家长们都在忙着干一件事，那就是给孩子报各种暑假兴趣班、夏令营、长途旅行等，或者已经准备好了满满当当的暑假培训list，

　　毕竟暑假眼瞅着就快到了……老母亲们焦虑的心可以理解。

　　大多数妈妈恨不得让孩子在暑假突然逆袭，貌似平时学不好的，暑假多学一点就能超车了似的，或者冲得再快一点。

　　拿我们办公室来讲，最近身为老母亲的各位同事们，纷纷进入低气压状态，原本一呼百应的一周三次下午茶锐减到了一周一次，还乏人问津，

　　原因很简单，暑假要来了!

　　同事小严是一个一年级孩子的妈，前几天在朋友圈晒了娃暑假报班的清单，统计了一下总金额，配文：

　　一个LV降级成了烧香包，让我哭一会……

　　有句话怎么说来着，月薪三万的妈可能过得还不如一个月薪七八千的小姑娘，确实是这样，因为那两万五都用在了孩子报班学习上，剩下的五千是孩子的吃喝拉撒，你说惨不惨?

　　可是全民教育如此狂热，谁也不敢独善其身，当家长唯一能做的，大概就是继续拼命赚钱。

　　前不久，新浪教育对中国家庭教育消费结构做了项调查，5万多个家庭，孩子教育支出几乎都占了年收入20%以上，辅导班是重头戏。

　　拿我表弟举例，现在是一名高二的学生，从小时候的学前辅导课外班到现在的专业课辅导，这几年累计花费的教育支出估计都能买一柜台的LV外加一柜台的Prada了,

　　当然了，也不是每个人都有能力这么“疯狂”，但若咬咬牙可以承受的，绝大多数父母都会努力争取，尤其是学历越高的，在子女的教育上越舍得花钱。

　　就算孩子还只是学龄前，就已经有超70%的家长愿意每年花10-25万送娃出国留学了。

　　(数据来源：新浪教育&新浪数据中心)

　　同是天下父母心，再穷不能穷教育，在中国父母身上体现地淋漓尽致。而逐年攀升的教育成本，越来越明显的阶层分化，也让老母亲老父亲们越来越紧张和焦虑。

　　为了不让下一代输在起跑线上，99%的家长都想过给孩子存钱，教育就是刚性需求，就算天塌下来也得让孩子有钱上学。

　　可是普通工薪阶层，手上也没几个钱，也没什么理财门路，要存下未来的钱，很难。

　　当爹妈的都想找一个确定性的方案，以保证未来不管是大人失业还是经济萧条，孩子都有足够的学费。

　　如今利率下行，存哪都不放心，还很难保障未来十几年不花这笔钱，万一搞个创业、投资或是家里急用呢...

　　所以，有娃的都很需要一个专款专用的账户，里面的钱只能在某个阶段(大学/出国深造)才能取用，这才叫强制储蓄。

　　思来想去，估计也就教育金(保险)能实现这种确定又安全的长期财务目标了。

　　02

　　关于教育金，最近问的人特别多，就像上面说的，可能是因为暑假快到了，

　　单就对冲风险角度方面，教育金、年金险能起到的作用确实有限，对于还没配置全寿险保额的家庭来说，教育金确实是一个奢侈的配置，

　　我们买保障，首先重要的是配置适当的百万医疗险、重疾险、定期寿险、意外险。

　　但话又说回来，对于目前大多数家庭的教育需求来讲，教育金这类险种有又确实有它存在的合理性和价值，

　　尤其是有了小孩以后，父母的心态就不能用经济效率这杆秤来衡量了，追求的更多是稳当、踏实。

　　再说回少儿教育金，其实就是给孩子未来的教育提前储备好资金，把现在的钱放到以后花。

　　至于为什么要提前储备，我觉得可以从下面两方面重点考虑：

　　(1)教育支出是刚需，成本逐年递增

　　孩子的教育，是刚需，不管未来发生什么，教育的支出都是必要的。而教育的成本也在逐年递增：

　　提前储备这些资金，往往要长达十几年的持续不间断的投入，这对每个家庭来说都非易事。

　　(2)教育金安全、稳健

　　既然是专款专用的储备金，那么存下来的钱，十几年内都不能花掉;其次钱要安全，要稳，最好不能有损失;最后，若是能有个还不错的收益，就最好了。

　　方式有很多种，买保险、股票、基金、房产都可以，每种方式有各自的特点，最机智的做法是分散配置。

　　但去年金融行业表现比较糟糕，让很多人的心拔凉拔凉的;于是不少人把目光开始转向年金险(教育金)上，

　　因为它可以保证你在某一阶段有长期且稳定的现金流。

　　多数教育金产品会在高中、大学、深造或创业阶段分别提供一笔相应的资金，并在25岁或30岁等约定的保险期届满时给付满期金。

　　而任何一种理财产品，安全性、收益性、灵活性三者不能完美兼得。想要高收益，就需要承担更高的风险，也就没办法做到长期稳定了。

　　买教育金要的就是长期稳定，安全性是第一位。那灵活性和收益性，自然需要牺牲一点了，凡事难尽全人意。

　　可见，想给孩子买教育金的需求无非就是以下3点：

　　专款专用，不被挪用;

　　固定领取，金额明确;

　　强制储备，合理规划。

　　03

　　再说教育金的三个挑选原则，

　　(1)IRR越高越好;(2)现金价值越高越好;(3)领取越灵活越好

　　以下是竹子根据这三大原则，挑选的4款热门产品进行了一个横向对比：

　　结合收益、现价、灵活性三方面的考评，天天向上综合水平最高。

　　(1)IRR很高，年化单利达6.48%。

　　它的预定利率是4.025%，已达最高上限，实际收益给大家算一下，比如：

　　A先生给孩子买了天天向上【大学教育金】，一次性交10万块，按年领取，用IRR计算出来的年化收益率是3.86%。

　　不同的年龄或不同方案购买，算出来可能会不一样，但基本都在3.85%上下波动。这个收益率长期固定，每年领多少直接写进合同里，保息保本。

　　(2)现金价值特别高，趸交第一年末，现价就能达到报费的99.864%，之后每年都在增长。比如A先生给娃趸交的10万天天向上，现价情况如下：

　　到16岁的时候，现金价值最高，达到18万多。如果那个时候，A先生觉得供娃上学毫无压力，可以选择退保，拿回这笔钱。

　　(3)灵活度高，享有养老年金转换权

　　天天向上有三种领取方式可自由选：

　　● 大学教育金，从18岁开始领，领4年，每年20%已交保费

　　● 深造教育金，从22岁开始领取，领3年，每年20%已交保费

　　● 大学+深造教育金，从18岁开始领取，一共领7年

　　可以按月领取，也能按年领取。如果是当学费用，就按年;如果是生活费，就按月。我觉得学费是大头，优先考虑。

　　看新浪教育的调查，12%的学龄前孩子每年学费要花10000以上，这还不包括辅导班;K12阶段的孩子，超过一半交过5000-10000的择校费...一不小心，光学费就要花掉不少积蓄。

　　另外，天天向上还有满期金，等孩子30岁了，可以拿回100%保额，作为结婚或者创业的钱都行。

　　如果未来自己还有点小钱，孩子念书也没什么压力，这笔教育金可以申请转换成孩子的养老金，孩子60岁开始，每年都有钱拿，保证领取到85周岁。

　　不管怎么操作，都能拿到年化4%左右的复利，踏实的很。

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　　教育金，安全、稳定、有纪律性，能帮大多数家庭强制储蓄，帮孩子建立专款专用的账户，保单内的资金具有法律上明确的归属权。

　　大人作为投保人，孩子作为被保人，保单到规定年龄释放的资金，就属于他们的个人财产，谁都抢不走。

　　如果家庭成员已经有基础保障的，重疾、医疗、意外、寿险(家庭经济支柱)都买好了的，手里又有点闲钱，可以给孩子预存一笔教育金，这笔钱安排出去，孩子上学、辅导班学费就稳了。

　　关于更多保险问题，大家关注“竹子说保”公众号：zhuzishuobao，自行查阅。当然，如果你有问题，也可以添加竹子微信：quanjrong，并备注：保险，咨询。