每个人的人生，可能就只有那么几个关键时刻，而保险往往会决定一个家庭的关键时刻。下面就让蜗牛保险为大家总结三个足以影响理赔却又不易让人察觉的关键时刻。让你从细节就能改变不同的理赔结果。

　　影响理赔的关键时刻一：全残不等于伤残。意外险因其超高的杆杠比，备受大家的追捧，但是不同的产品之间却是细节满满。例如我们都知道意外险会保意外导致的身故和残疾，但是这个残疾的说法讲究可大了!比如大家经常问的“百万任我行、百万如意行”等等这类两全型长期意外险，不少都在条款中明确写明是保的是“全残”和“高度残疾”。

　　影响理赔的关键时刻二：疾病的定义。关于重疾险的测评，我们往往会提到重疾保障和轻症保障，做表的时候为了方便理解，往往只会写上一个所保障疾病的数量。但是在详细解读的时候，蜗牛保险往往会提醒大家一句关键还是所保障的疾病发生率，而并非简单的数字而已。

　　影响理赔的关键时刻三：豁免。我们都知道豁免，就是可以以后不用交保费了，但保障责任依然有效。但“豁免”其实也分三种情况：一是重疾保费豁免：缴费期内患重疾，未交保费可以免交，合同继续有效。二是轻症保费豁免：缴费期内患轻症，未交保费可以免交，合同继续有效。三是投保人保费豁免：缴费期内投保人患发生风险(重疾、轻症、身故、全残)，未交保费可以免交，合同继续有效。这三种豁免也不是所有产品都有的，特别是投保人豁免，差异很大。

　　如果只是简单的识别投保人豁免的区别，可以从条款名称中找到答案，涵盖疾病的是《附加投保人豁免保费重大疾病保险》，只含身故/全残的是《附加投保人豁免保费定期寿险》。更专业的角度要看具体条款，有的投保人豁免只保障投保人身故，有的含身故和全残，有的含身故、全残、重疾和轻症，保障全面程度大有不同。

　　蜗牛保险上面提到的这些小的细节，别说保险小白了，相当一部分保险从业者也未曾发觉，但就是这些细枝末节，往往会直接影响理赔的结果，也决定了保险在一个家庭的关键时刻能否发挥出应有的作用。