继2014年重构大零售板块以来，浦发银行一直在谋求零售领域突围。做大零售与小微也被写在新的五年计划中的重要位置。

浦发银行零售业务总监汪素南认为，当经济增长乏力，增长率出现下降时大做零售是一个国际惯例。对于零售业务基础扎实的银行而言，如富国银行，每一个经济波动期都是它扩张的极佳机会。

具体路径上看，与此前提出的大零售业务模式有变化也有所承接，零售信贷、财富管理和信用卡是目前带动浦发银行零售业务增长的三驾马车。其中前两项对应的增长点主要为按揭贷款和第三方代理业务。

从另一个角度观察，浦发银行的重点布局方向在一定程度上映射了同业共性——住房按揭、基于信用卡的无抵押贷款、理财业务。

按揭贷款日均增长过亿元

浦发银行零售业务板块年初进行了组织架构上的微调。将原来的“小微企业服务中心”和“零售信贷部”进行整合，成立“消费及小微金融部（小企业金融中心）”。

调整后零售业务板块共有七个部门，分别是消费及小微金融服务部（小企业服务中心）、零售业务管理部、电子银行部、私人银行部、财富管理部、信用卡服务中心和客服中心。

浦发银行行长刘信义在新的五年计划中提出“三大三强”的发展目标，其中“三大”的首位即做大零售与小微。

对于零售领域的具体操作路径，汪素南表示，将从零售信贷、信用卡、财富管理三项业务着手。计划到2016年底实现规模增幅20%、客户数量增幅30%，收入增幅40%。

对比来看，2014年底零售板块架构搭建完成初期提出的“经营性金融、消费者金融和信用卡三位一体资产业务”，小企业中心与零售信贷合并后，有利于形成合力，集中资源优势作强零售优质资产业务，做深客户和市场。

具体来看上述三项业务，截至上半年末，信用卡收入增幅相比去年同期增幅超过100%，整体收入接近去年全年，信用卡贷款增长超过600亿元。

零售信贷方面，今年的业务重点和爆发点在住房按揭贷款。汪素南介绍，今年上半年按揭贷款日均增长量超过亿元。按揭贷款是资产荒背景下的抢手资产，同时按揭是新增优质客户的重要工具，这部分新增客户对于银行零售来讲，属于黄金客户流，按揭是从无产向有产转变，这部分客户将成为银行未来财富管理的重点发展对象。

财富管理方面，目前私人银行管理财富规模AUM占比接近全行三分之一，第三方代理存管业务收入也被作为收入增长重点。

浦发银行2014年将公司、零售、金融市场三大业务结构比例调整至60：20：20，2015年与2014年比例持平。

目前2016年半年报尚未披露，但汪素南表示：“根据行内FTP（内部资金转移定价）计价规则，今年上半年零售业务对浦发业绩增长的贡献度提升较大。”

零售业务“新常态”

而上述业务重点也反映了同业在零售领域的趋势。汪素南认为今年以来银行同业有五个共性，抢按揭是第一个。

今年以来，个人住房按揭贷款对于银行新增贷款的拉动明显。21世纪经济报道记者日前进行的银行信贷调查中，银行人士普遍认为，今年上半年的信贷增长与按揭贷款迅速增长直接挂钩。

“资产荒背景下按揭作为重要的基础资产成为常态，在银行内部按揭贷款的风险计提远低于消费贷款。”浦发银行消费及小微金融部总经理冯菁表示。

浦发银行曾以对公业务为主打，零售信贷行内整体占比较小，从去年初开始，行内要求零售信贷每年增量达到15%-20%。在此基础上行内给予小微和按揭的专项额度支持以保证增速。

对于下半年的房贷市场情况，冯菁认为，中期看今年下半年到明年上半年重点城市不会出现价格下跌。下一步发展方向以重点城市重点客户为主，包括北上广深、省会城市，贷款对象集中在中高档楼盘。

除按揭贷款，第二个共性是资产业务营销形成常态，即营销无抵押无担保贷款；三是在P2P等互金机构风险陆续暴露，投资者资产向银行理财回归；四是互联网下的场景化获客成为趋势；五是银行普遍增加对零售投入。

在银行理财业务中，资产端和资金端的主导部门相对分离，分别由资产管理部和财富管理或零售产品部门负责。在财富管理端，第三方代销被作为收入重点之一。据介绍，今年上半年浦发银行代理保险收入增长超过600%，增幅引人注目。

浦发银行财富管理部副总经理于志良表示，国内的保险需求上升，在监管对香港保险销售进行管控之后，给境内机构提供了机会。