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　　大家好，我是竹子。

　　从昨天到今天，我的朋友圈、微博一直被无锡高架桥坍塌事件刷屏，看了事故发生时的视频，心情还是久久不能平静下来，

　　那个时间，差不多是下班回家吃饭的时候，可能上一秒他们还在和家人通话，讨论晚上吃什么，下一秒却遭遇飞来横祸，再也回不到家里，像往常一样和家人吃一顿便饭了。

　　通过后续报道，我们得知：除了一辆货车从桥上掉下，还有三辆小车也被压在桥下。

　　所幸其中一辆车内没人，但遗憾的是，另外两辆小车及货车里的人，生死未卜。

　　看到新闻后，不少网友表示痛心，也再一次意识到意外总是发生得猝不及防，明天和意外，我们永远不知道哪个会先到来。

　　这让我想到了这段时间刷爆大银幕的电影《中国机长》，电影根据2018年5月14日川航3U8633航班紧急迫降拯救全机乘客这一“世界民航史奇迹”真实事件改编，

　　可是不管你信还是不信，生命中总有太多无力招架的意外，也不是每一次意外我们都有时间可以与之抗衡，

　　没有人愿意面对突如其来的灾难，但当意外事故真正发生的时候，我们都似乎像渺小的沙砾般毫无抵抗之力。

　　所幸我们可以防患于未然，至少还能为亲人留下一份独属的挂念，而意外险作为最通俗易懂的险种，竹子觉得是适合每个人都要买的一份保险。

　　02

　　意外险，保障内容简单纯粹，价格也很便宜，属于人手一份的保险类型，但买错的人也很多，

　　比如每次出行，花十几块钱买一个机票火车票绑定的意外险，花几十倍价格，买个长期的返还型意外险，这些都不对，

　　不仅对不起意外险的高杠杆，还保不全。

　　弄清楚下面几点，竹子保证基本就不会踩坑：

　　1)一年期和长期意外险，前者杠杆最高。

　　意外险分一年期和长期意外险，对于普通工薪家庭而言，一年期意外险就已足够。一年一两百的保费，交一年保一年。

　　长期、返还型意外险竹子从来不推荐购买。原因很简单，

　　第一，意外险的产品年年都在更新，每年都会有新的性价比高的产品出现;第二，意外险对健康几乎没有要求，任何时间都可以进行配置。

　　所以根据需求，搭配一个消费型一年一买的短期意外险就可以了。

　　2)买意外险，最首要的就是买意外伤残保额。

　　对于成年人来讲，买意外险买的就是意外伤残保额。

　　为什么这么说?

　　第一，成年人对于家庭财务状况的影响真的很重要;第二，意外险最不可替代的地方，就在于它是所有险种中唯一可以保残疾的险种。

　　意外医疗责任可以用医疗险替代，津贴也可以替代，甚至保障责任更广;唯独残疾的给付，只有意外险才可以做到。

　　所以，同等价格下，意外身故伤残保额越高越好，20万-50万是起步，100万-200万属于合理。

　　当然，对于老人和小孩来讲，则刚好相反，可以更侧重意外医疗部分，同时关注一下是否包含社保外用药，保额并不是核心。

　　另外，未成年人的身故保额在法律上有最高限额，

　　按照最新规定，不满10 周岁的未成年人死亡保险金限额提高至20万元，已满10 周岁但未满18周岁的未成年人死亡保险金限额提高至50万元。

　　3)意外伤残根据不同残疾程度按比例给付。

　　这是意外险独有的赔付标准，也是很多人容易忽视的地方。

　　上面说到意外伤残是意外险的主要保障责任，这部分保额一定要充足。和身故不同，伤残的理赔金需要根据不同残疾程度按比例赔付。

　　残疾程度一共分为1~10级，数字越小，越严重。

　　具体标准如下：

　　最轻的10级伤残，标准大概是：

　　口腔损伤导致牙齿脱落至少8枚;胸部损伤导致至少4根肋骨骨折，按照10%的赔付比例给付保险金。

　　而1级，也就是最重的一级，就是高残，或者完全残疾。

　　这个定义是非常严苛的。

　　另外，需要注意的是，部分意外险产品的意外残疾仅保障全残，如果残疾程度没有达到全残那么严重，就无法获得赔付，线下销售的百万任我行等百万身价产品，都有此问题，我在《史上最坑保险，上当率99.99999%》有详细介绍。

　　所以你说，我已经买了50万意外保障了，一旦发生意外，这50万是否都能赔到，真的不好说。

　　除了意外伤残，意外医疗则是作为附加险存在。

　　关于这部分保障，竹子建议遵循医疗险一贯的挑选原则，重点关注免赔额、报销比例以及是否限制社保用药这三部分。

　　像意外导致的烧伤和骨折，疗效好的药基本不在社保报销范围内，需要自己额外承担费用。这个时候如果意外险能承担这部分开销，性价比就显露无遗了。

　　4)专项意外险，买的必要性不大。

　　最典型的就是航空意外险，买的必要性不是很大。

　　一则因为航空意外的发生率本身并不高;二则大部分意外险本身就包含航空意外责任。

　　当然，如果你经常坐飞机，求个心安，要单独买航空意外险也不是不行，一份也就二三十块。

　　我们买意外险作为基础保障，一定要买保障全面的综合意外险，虽然保障项目只写了100万意外身故/残疾，但不论是自驾车意外、公共交通意外，还是航空意外，都能获得保障。

　　5)职业是否符合产品要求。

　　目前国内国内意外险关于职业核保，主要分下面2种情况：

　　· 1-6类职业：1类风险最低，依次升高，6类职业风险最高。

　　· 拒保职业：由于风险过高，保险公司拒保，无法购买。

　　不同的意外险，对投保人的职业要求是不同的，有的要求1-4类，有的要求1-6类，有的所有职业都能投保，但可能保费会相对较高。

　　假如投保人是高危职业人群，但是买了不保高危人群的意外险，那么最终出险，保险公司是拒赔的，因为不符合保险公司的投保规则。

　　所以投保的时候不仅要看产品本身值不值得买，还要考虑自己能不能买这个问题。

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　　接下来不卖关子，直接来看值得推荐的意外险清单：

　　成人意外险：

　　亚太超人意外险算是中规中矩的产品，性价比很高，但也没太多的亮点，最主要的亮点是：提供30万的猝死保障，

　　针对猝死这种情况，大部分意外险是不赔的，原因在于从临床医学中来看，猝死属于身体上的疾病，也就是说它不属于大家所理解的意外范畴。所以，除非意外险附加了猝死保障，否则是无法理赔的。

　　相类似的，众安女性尊享百万意外险也提供猝死保障，这是一款针对女性开发的意外险，最大的亮点是高保障高性价比、额外500万交通工具保障。

　　至于保费，竹子简单计算了一下，35岁以下的被保人，只需300元上下的价格，非常白菜价。

　　与此同时，获得保障如下：

　　· 公共交通意外导致身故/残疾，可最高获得600万赔偿

　　· 一般意外导致身故/残疾，可以最高获得100万赔偿

　　· 猝死可获得50万赔偿

　　这款产品唯一的缺点就是没有意外医疗保障。

　　当然，如果你已经买了百万医疗或者小额医疗，那必要性就不是很大，因为意外医疗本就在医疗险的报销范围内。

　　如果你是35岁以下的职业女性，这款产品是值得考虑的。

　　性价比最高的应该是小蜜蜂综合意外这款产品，从今年4月到现在，它总计经历了两波升级，

　　目前，以小蜜蜂超越版尊享款为例，主要提供：

　　50万意外身故/残疾+5万意外医疗+50元意外住院津贴+30~50万公共交通意外保障，保费是158元，

　　无疑是很有性价比的。

　　和老版相比，主要的变化是：

　　· 取消了对家庭主妇的保额限制，家庭主妇也可以买到50万保额了;

　　· 高空坠落意外责任，之前是不承保的，现在超越版最高可以赔10万;当然，前提是职业符合要求(1-3类);

　　· 取消了因驾驶或乘坐机动车造成单车事故，或因溺水导致死亡或伤残的，意外身故、意外残疾、交通意外身故、交通意外残疾保险责任保额减半这条规定。

　　儿童意外险：

　　目前最推荐的还是平安的小顽童少儿意外，以经典版为例：

　　提供30万意外身故/残疾+2万意外医疗保障，不限社保范围，并且0免赔，100%赔付。

　　如果是给孩子买意外险，直接选这一款就行。

　　老年意外险：

　　目前没有特别好的推荐，这里说一下微保的护身福中老年意外险，

　　这款产品的优缺点都比较明显，缺点是意外身故保额只有5万，偏低，但我上面也讲到，对于给父母买意外险，其实身故保障需求不是重点，因为父母身故对家庭不产生经济影响，

　　相对应的，它的优势是有5万元的意外医疗，并且意外医疗能保障社保外费用，尤其是对于65岁以上父母，因为百万医疗险的选择非常有限，那较高保额的意外医疗保障就显得很有用。

　　所以，如果是给父母投保，尤其是65岁以上父母，可以考虑护身福。

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　　相比其他险种来讲，意外险真的算是白菜价，

　　虽然有停售或涨价的风险，但好在它不涉及健康告知，如果明年续保的时候买不到了，直接换一款就行，不用担心买不到。

　　很多人对保险有所顾忌，但再怎么顾忌，竹子还是建议每个人都买一份，毕竟天有不测风云，每个人都可能遭遇意外，也许今天，也许明天，也许以后，

　　况且几百块、甚至几十块的保费，能换来百万保障，何乐而不为?

　　关于更多意外险的咨询，你可以直接私信问我哈!